Биржи и Рынки

Инструкция по выживанию заемщика...

stocks — Wed, 25 Aug 2010 10:35:20 GMT

Возвращение бума потребительского кредитования не должно лишать нас бдительности. Кредит - это возможность не только изменить свою жизнь к лучшему, но и сильно ее испортить. Если неправильно рассчитать свои силы и расплачиваться не вовремя, то впереди ждут штрафные санкции, суды, испорченная кредитная история.

Алла работает юристом в одной из московских компаний, и в течение нескольких месяцев нигде не может получить кредит на квартиру. Несмотря на приличную зарплату, банкиры не хотят связываться с ней из-за того, что однажды она на пару дней просрочила внесение очередного платежа. Она получила отказ даже от банка, который обслуживает ее фирму. Алла расплачивается за плохую кредитную историю. Она считала, что пара дней просрочки - это мелочь по сравнению с ее зарплатой и должностью, однако все оказалось совсем не так. Банки пристально отслеживают ситуацию с неплательщиками, которые могут нарваться на довольно крупные штрафы. "Отношение штрафов к процентным доходам по предоставленным кредитам за первое полугодие 2010 года у банка "Ренессанс Кредит” составило 28,4%, у ТКС Банка - 19,6%”, - говорит начальник аналитического управления Банка Корпоративного Финансирования Максим Осадчий. Еще один крупный игрок на розничном рынке - Банк Хоум Кредит - сообщил, что, согласно МСФО, на 31 марта 2010 года доля штрафов в комиссионном доходе составляет 31%. По подсчетам Осадчего, у "Русского Стандарта” доходы от штрафов за первое полугодие выросли на 19% - до 300 млн. рублей.

Итак, что же нужно делать для того, чтобы не попасть в "штрафбат”? Директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган советует платить на 2- 3 дня раньше срока и самостоятельно звонить в банк, чтобы проверить, дошли ли деньги в срок. Сейчас становится все более модно оплачивать кредиты через платежные терминалы. Этот способ на самом деле более удобный, чем визит в банк, и занимает значительно меньше времени, но и здесь есть свои подводные камни. "При внесении платежа через платежные терминалы нужно учитывать размер комиссии - то есть сумму, на которую нужно увеличить платеж”, - пояснили в банке "Ренессанс Кредит”. Некоторые заемщики сталкиваются с ситуацией, когда они пропускают один месяц платежей по кредиту, зато в следующий платят сразу за 2 месяца. Однако в этом случае сумма задолженности вырастет за счет начисленной неустойки за просрочку платежа. Чтобы избежать подобного рода проблемных ситуаций, все банкиры советуют при возникновении сложностей по оплате кредита не прятаться от сотрудников банка, а сразу же обращаться к ним за консультацией. "Конечно, встречаются заемщики, которые уклоняются от своих обязательств платить по кредиту. К таким клиентам применяются более действенные меры воздействия - выезд по месту жительства, общение с родственниками и соседями. Как правило, эти меры приносят положительный эффект”, - говорит председатель правления Райффайзенбанка Павел Гурин. По его словам, добросовестным клиентам банк всегда готов предложить оптимальные варианты погашения задолженности.

До просрочки дело лучше не доводить - себе дороже будет. Осадчий говорит, что по потребкредитам Райффайзенбанка штрафные санкции составляют 0,9% в день от суммы просроченной задолженности, у Альфа-Банка - 1% в день. "В Банке Хоум Кредит штрафы не взимаются в процентах - только фиксированная сумма в 800 рублей на 32-й день просрочки. Требование о досрочном погашении всей суммы кредита выставляется на 122-й день просрочки”, - сообщает пресс-служба банка. "Ренессанс Кредит” установил штрафные санкции за просрочку на уровне 0,9% в день за вычетом годовой процентной ставки. В банке говорят, что размер штрафов установлен на среднем для рынка уровне. В ВТБ-24 в зависимости от вида кредитного продукта размер штрафов составляет от 0,1% до 0,5% от величины образовавшейся просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Оспаривать взимание высокого штрафа за просрочку можно только в рамках судебного спора с банком, ссылаясь на соответствующую норму закона, позволяющую судам уменьшать размер неустойки. Однако не всегда суды на это идут. Все зависит от соотношения размера штрафа и последствий допущенного нарушения. "И здесь от заемщика ничего не зависит, решение вопроса завязано на субъективном мнении суда. Можно, конечно, попробовать обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на действия банка. И надо сказать, что такие жалобы часто дают положительный результат”, - говорит старший юрист "Вегас Лекс” Виктор Юзефович.

Обычно и суды лояльно относятся к заемщикам. "В случае явки должника на заседания суды существенно снижают сумму набежавших штрафов”, - отмечает управляющий филиалом банка "Уралсиб” Денис Горбунов. Однако рассчитывать на гуманность судьи не стоит. "Если клиент отказывается от обсуждения вариантов урегулирования проблемы, применяются более жесткие меры, в том числе банк защищает свои интересы в судебном порядке. В этом случае задолженность по решению суда будут взыскивать судебные приставы. А у клиента могут возникнуть дополнительные обязательства по возмещению банку судебных расходов”, - предупреждает заместитель начальника управления по работе с проблемными активами ВТБ-24 Наталья Шелковая.

Впрочем, судебные разбирательства для банка - это уже крайняя мера. Как правило, большинство вопросов решается в досудебном порядке, подчеркивает директор по прямым продажам и маркетингу Банка Хоум Кредит Денис Власов. Банкиры советуют внимательно читать все документы перед подписанием соглашения с банком. В случае если по договору сначала гасятся штрафы, затем просроченные проценты и основной долг, может возникнуть патовая ситуация. "При значительном объеме набежавших штрафов они и будут гаситься в первую очередь. Проценты и тем более основной долг при этом могут практически не уменьшаться, что будет создавать дополнительную просрочку и т.д. Выходом для таких заемщиков является судебное решение, которое зафиксирует их обязательства на определенную дату”, - отметил Горбунов.

Теперь во взаимоотношения банков и заемщиков решил вмешаться Минфин. Ведомство Алексея Кудрина хочет законодательно обязать банкиров учитывать доходы заемщиков при выдаче кредита. При этом будет ограничен как размер штрафов, так и максимально допустимой суммы кредита. Власти не хотят допустить возникновения очередного мыльного пузыря на рынке потребительского кредитования и хотят оградить банки и граждан от ненужного риска. Иногда люди буквально балансируют на грани того, чтобы не оказаться в долговой яме. И здесь надо понимать, что реструктуризация долга, которую предлагают банки, всего лишь временная мера, платить все равно придется. "В исключительных случаях, при наличии достаточных оснований, банк может пойти на частичную отмену уже исчисленных штрафов”, - говорит Шелковая. Но рассчитывать на милость банка не стоит. Собирая штрафы с тех, кто допустил просрочку, банкиры защищают интересы добросовестных плательщиков. Теперь даже появилась возможность узнать, входите ли вы в их число. К примеру, "Ренессанс Кредит” предлагает клиентам приобрести свою кредитную историю. И чтобы она оставалась незапятнанной, необходимо в первую очередь проверить, сможете ли вы или ваша семья расплатиться по взятому в банке кредиту.

Источник - Московский комсомолец - Марк Шерман

Вокруг фармрынка разгорается новый скандал!

stocks — Wed, 25 Aug 2010 10:33:41 GMT

Похоже, что у "дела о томографах” появилось "достойное” продолжение. В СМИ просочилась информация, что деятельностью Минздравсоцразвития недовольны в аппарате вице-премьера Игоря Сечина, курирующего промышленность. Ведомство заподозрено в сговоре с крупнейшими поставщиками лекарств. Однако в министерстве с таким видением дела не согласны. А ряд экспертов полагают, что дело вовсе не в экономике, а в политике.

В аппарате вице-премьера Игоря Сечина были проанализированы лекарственные госзакупки 2009 года. Было выявлено, что Минздравсоцразвития заключило контракты на поставку лекарств в сумме 31,1 млрд. рублей фактически без проведения торгов. Заявки от фармацевтических компаний подавались, но на аукцион являлась только одна из них. С ней-то по максимальной цене и заключался контракт на поставку лекарств.

"По результатам плановой проверки, проведенной Федеральной антимонопольной службой, фактов размещения Минздравсоцразвития России заказов без проведения торгов не выявлено”, - оборонялся источник "МК” в Минздравсоцразвития. Более того, добавил он, в результате этих самых торгов в 2009- 2010 годах удалось сэкономить 3,6 млрд. бюджетных рублей. Между прочим, это более 10% от выделенной на эти цели бюджетных средств. Что касается процедуры проведения аукционов, то они признаются несостоявшимися, если в них участвовала только одна компания. Но по Закону о госзакупках единственный участник аукциона не вправе отказаться от заключения государственного или муниципального контракта. Более того, как рассказали "МК” в Минздравсоцразвития, заказчик в течение трех рабочих дней со дня подписания протокола обязан по Закону о госзакупках (от 2005 года) "передать единственному участнику аукциона прилагаемый к документации об аукционе проект контракта”. Цену на лекарство устанавливает государство. Фармацевтическое предприятие может только согласиться с ней или же предложить свою, но меньшую. Как разъяснили в министерстве, начальная цена взята не с потолка. Она рассчитана с учетом цен предыдущих аукционов. "Но даже когда начался шквальный рост цен на лекарства в 2008 году, Минздравсоцразвития начальную цену на аукционе выставляло ниже цены предыдущего аукциона”, - подчеркнули в ведомстве. С 1 марта 2010 года цены на жизненно важные и необходимые лекарственные средства регистрируются производителем в Росздравнадзоре (с 1 сентября 2010 года - в Минздравсоцразвития) и рассчитываются по специально разработанным методикам для зарубежных и отечественных компаний. Что же касается возможного сговора самих "фармацевтов”, то в ведомстве Татьяны Голиковой сообщили: "Минздравсоцразвития России не наделено полномочиями по раскрытию сговора участников размещения заказа”.

Суть спора между Сечиным и Голиковой "МК” объяснил источник, близкий к правительству. По его мнению, за фармсредства отвечают сразу два министерства. Минздравсоцразвития - за их распространение, Минпромторг - за производство. "Вот где-то на стыке в ситуацию и может вмешаться курирующий промышленность вице-премьер Игорь Сечин”, - продолжает наш собеседник. Но, по его словам, сам порядок на фармакологическом пространстве здесь скорее всего ни при чем. Он уверен, что дело не в экономике, а в политике вокруг фигуры главы Минздравсоцразвития Татьяны Голиковой. И предрекает в скором времени передел рынка и крупных контрактов: "Слишком лакомый кусок”.

Источник - Московский комсомолец - Юлия Шестоперова

О грустном или о страховании жизни...

stocks — Wed, 25 Aug 2010 10:30:32 GMT

Несколько советов на тему, говорить о которой не очень хочется. Но надо.

Если вы попадете в лапы страховому агенту, то он начнет задавать вам вопросы, которые обычно не принято задавать самому себе. Вопросы эти из серии "а что будет, если..."

... вам на голову упадет кирпич или большая сосулька
... вас собьет на перекрестке машина
... вам проломят голову уличные хулиганы
И так далее. Вариантов в наше смутное время может быть много.

Совет из песни Виктора Цоя "Следи за собой. Будь осторожен!" уместен, но, к сожалению, помогает не всегда. Самому Цою он, увы, не помог.

Итоги этих неприятных событий могут быть следующие (в порядке ухудшения последствий):

Длительная нетрудоспособность, во время которой вы не сможете зарабатывать деньги. А деньги на лечение вам потребуются.
Постоянная (до конца жизни) нетрудоспособность. Иначе говоря, инвалидность той или иной степени.
Летальный исход. Вам-то будет уже все равно, а вот у ваших близких могут возникнуть проблемы, если в семье вы были единственным кормильцем.

Решением, которое попытается продать вам страховщик, окажется, понятное дело, полис страхования жизни. При этом возможны два варианта: либо полис обычного (рискового) страхования, либо полис накопительного страхования.

Страховщик, к гадалке не ходи, попытается впарить вам именно накопительное страхование. Причина проста: ему (не вам!) это гораздо выгоднее, его комиссионные в этом случае окажутся в несколько раз выше.
И уж если вы твердо решили застраховаться и выбираете между обычным (рисковым) и накопительным страхованием жизни, то предпочесть в большинстве случаев следует, как ни странно, именно обычное (рисковое) страхование. Несмотря на то, что ваш страховщик всеми силами будет убеждать вас в обратном.

Кстати, если сравнить комиссионные страхового агента и, скажем, продавца других инвестиционных продуктов (ПИФов, брокерских услуг, депозитов etc.) в процентах от суммы инвестиций, то комиссия страхового агента окажется в несколько раз (!) выше. Когда инвестиционные консультанты узнают об этом, многие начинают рвать на себе волосы с досады и уходят в страховые агенты. Именно огромное вознаграждение за продажу является причиной того, что страховых агентов у нас, пожалуй, даже больше, чем инвестиционных консультантов. А отнюдь не "полезность продукта".

Но и полис обычного (рискового) страхования – штука тоже далеко не самая эффективная.

В прошлом году я, ради эксперимента, прошел в одной известной страховой компании трехдневное обучение на страхового агента. Зачем? Ну, любопытный я. Далее заполнил все анкеты, оформил себе полис страхования жизни (обычный, недорогой, рисковый), и внимательно с калькулятором изучил все условия страхования.

Выводы следующие: если вы тратите на страхование небольшую сумму денег, то сумма страхового покрытия при несчастном случае вряд ли сильно поможет ни вам, ни вашей семье по причине очень незначительной суммы выплат. Если же вы ежегодно тратите на страховку много, то, тем самым вы лишаете себя возможности вкладывать эти деньги в гораздо более эффективные инвестиционные продукты. Словом, страховка – это не халява, бесплатного сыра там нет.

При этом я особенно не рекомендую вкладывать деньги в страхование тем, у кого нет (или практически нет) других вариантов долгосрочных инвестиций: ПИФов, акций, недвижимости, депозитов, драгметаллов и т.п. В этом случае страховщик будет особо напирать на беспомощность вас или семьи при несчастном случае и попытается развести вас на максимально возможную сумму страховки. Согласившись с его предложением, вы упустите возможность сделать так, чтобы эти деньги работали на вас более эффективно.

На мой взгляд, страховые программы уместны в вашем инвестиционном портфеле лишь в том случае, если, во-первых, сам портфель уже создан и наполнен другими, правильными, инструментами, а во-вторых, доля страховых продуктов в нем не превышает 10-15% размера вашего капитала.

Если у вас нет инвестиций вообще, то начинать нужно, на мой взгляд, не со страховки, а с инвестиций.

Самые доходные места для чиновников...

stocks — Wed, 25 Aug 2010 10:26:46 GMT

Самые доходные места для чиновников оказались в правительстве и администрации президента РФ. Подчиненные В.Путина получают в среднем 88,5 тыс. рублей, а Дмитрия Медведева - 80,6 тысяч. Из министерских чиновников самые бедные в Минсельхозе, а самые богатые - в Минспорттуризме

Москва. 24 августа. FINMARKET.RU - Росстат впервые раскрыл информацию о зарплате федеральных чиновников. По данным госстатистики, средняя зарплата чиновников, работающих в федеральных министерствах и ведомствах (без выплат социального характера), составила в первом полугодии 2010 года 50 тысяч 300 рублей, сообщил Росстат. Прирост по сравнению с прошлогодним аналогичным периодом составил 3,4%. Самыми богатыми оказались труженики аппарата правительства, средняя зарплата которых составила за январь-июнь 88 тысяч 522 рубля. При этом, по сведениям Росстата, за этот период оплата труда чиновников выросла на 12%. Несколько скромнее оплачивался труд чиновников из администрации президента РФ - их месячная зарплата составила в месяц в среднем 80 тысяч 696 рублей. Прирост зарплаты куда скромнее - всего 0,6%. Одним из самых доходных мест для чиновников оказалась и Счетная палата, где средняя зарплата равнялась 81 тысяче 972 рублям (плюс 0,3%). Из федеральных министерств самой высокой зарплатой могли похвастаться в министерстве спорта, туризма и молодежной политики. Средняя зарплата труженика этого ведомства, к которому последнее время звучит масса претензий, составила 63 тысячи 646 рублей. Причем труд этой когорты чиновников подорожал с начала года на 26%. Немногими отстают зарплаты чиновников министерства иностранных дел. В МИДе они составляли в среднем 60 тысяч 857 рублей и выросли за шесть месяцев на 34,5%. Куда скромнее выглядят зарплатные показатели ведущих экономических ведомств. Средняя зарплата в Минфине - 52 тысячи 628 рублей, в Минэкономразвития и того меньше - 43 тысячи 360 рублей. Причем в министерстве финансов сэкономили на зарплате - с начала года она снизилась 6%. А вот в МЭР решили пойти другим путем и подняли выплаты на 13,9%. Самые бедные чиновники работают в министерстве сельского хозяйства - 37 тысяч 601 рубль. Мало того, за полгода средняя зарплата здесь упала на 9,7%. Среди федеральных агентств и служб самая высокая зарплата в Федеральной налоговой службе. Средняя зарплата здесь составила 60 тысяч 307 рубля в месяц. Правда в данном случае отмечается снижение выплат на 7%. А самым малодоходным местом оказалось Федеральное агентство по делам молодежи. Средняя зарплата за месяц в этом ведомстве составила в первом полугодии 27 тысяч 247 рублей. Мало того, зарплаты упали на 15,9% по сравнению с прошлым годом. Более всего в первом полугодии выросла зарплата чиновников Федеральной службы по регулированию алкогольного рынка - на 58,1% (до 56 тысяч 393 рублей), а наиболее "пострадавшими" оказались чиновники из Федеральной службы по надзору в сфере здравоохранения и социального развития - там средняя зарплата снизилась по сравнению с январем-июнем 2009 года на 25,5% (до 39 тысяч 393 рублей). Для сравнения: номинальная начисленная заработная плата одного работника в июне 2010 года составила в среднем по России 21 тыс. 597 рублей, что на 11,6% выше уровня июня 2009 года. При этом, по данным Росстата, в I полугодии 2010 года около трех четвертей федеральных министерств, служб, агентств имели уровень среднемесячной заработной платы гражданских служащих ниже, чем сложившийся в среднем по Москве (45,7 тысяч рублей). В 39 министерствах, службах, агентствах (53% от общего числа) среднемесячная заработная плата снизилась по сравнению с I полугодием 2009 года (в среднем по экономике Москвы - выросла на 13,7%). В целом же, по данным Росстата, численность работников, замещавших должности гражданской службы в федеральных государственных органах, составила на конец июня 38,7 тысяч человек, или 81,6% от общей численности работников этих органов). Штаты должностей гражданской службы были укомплектованы на 84,4%. Служба исследований HeadHunter в свою очередь в июле провела опрос (в нем приняли участие 4000 человек) и узнала, кто и зачем стремиться служить государству. Оказалось, что более трети опрошенных (41%) работали или работают на государство. А тех, кто мечтает о подобной работе, манит место в администрации президента (23%) и местных органах власти (28%). В правительстве хотели бы работать 17% респондентов. Более всего в работе в госструктурах россиян привлекает стабильность. Из числа тех респондентов, кто вкусил прелести госслужбы, такой ответ дали 62%, среди тех, кто мечтает устроиться на работу во власть, стабильность привлекает 64% респондентов. Еще одним привлекательным моментом для выбора госслужбы является возможность завести полезные знакомства (34% и 49% соответственно). При этом среди работников госструктур 12% респондентов, которые ищут (искали) на государственной службе дополнительных источников заработка, а вот потенциальные соискатели теплого местечка дают результат по части возможности допзаработкам уже в 29%. Но так ли уж тепло на госслужбе по части дохода? Основной причиной ухода с госслужбы респонденты назвали низкий доход (46%). Да и с перспективами не все благополучно. 42% респондентов назвали их отсутствие одной из причин ухода с госслужбы. Но есть одно неоспоримое преимущество. Основным фактором успеха на поприще государственной службы 80% респондентов считают наличие знакомств или родственных связей. Несмотря на все недостатки госслужбы в виде низкого дохода и отсутствие перспектив почти половина (49%) респондентов (и из числа тех, кто никогда не работал в госструктурах, и тех, кто выпал из обоймы) изъявили желание поработать на государство.

www.finmarket.ru

Получение кредита:от заявления до наличных!

stocks — Wed, 25 Aug 2010 10:22:01 GMT

Недавний потребительский бум в России привел к небывалому росту кредитования (особенно как раз потребительского), когда банковский заем мог получить за считанные минуты буквально человек с улицы. Однако кризис ясно продемонстрировал всю рискованность подобных необдуманных шагов – как со стороны банков, погрязших в просроченных кредитах, так и со стороны заемщиков.
Сложившаяся в итоге ситуация заставила банки более строго, даже жестко, подходить к подбору заемщиков, а потенциальных обладателей кредитов – долго думать, прежде чем решиться на подписание договора с финансовой организацией.

Семь раз отмерь – один раз отрежь

Процесс получения кредита выглядит примерно одинаково, вне зависимости от того, намерены вы купить холодильник, машину, турпутевку или квартиру. Вы предоставляете банку определенные документы, получаете наличные, делаете необходимую покупку и потом ежемесячно делаете выплаты.

Однако, по данным недавнего мониторинга Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), кризис научил россиян более внимательно относиться к самому первому шагу в этой цепочке. Как оказалось, они начали задумываться не только об удовольствиях от новой покупки, но и о расплате за эти удовольствия. В итоге общее количество человек, готовых в ближайшее время взять кредиты, несколько уменьшилось.

Так что первый шаг в процессе получения кредита – это размышления о том, а нужны ли вообще вам в данный конкретный момент заемные средства; по силам ли вам существенные ежемесячные выплаты; есть ли у вас долгосрочная перспектива стабильного заработка? Скажем, по ипотечным кредитам ежемесячные выплаты не должны превышать 40% дохода заемщика после налогообложения.

Как выбрать банк

Прежде чем отправляться в банк за кредитом, следует собрать о нем побольше самой разнообразной информации. Желательно лично пообщаться с теми людьми, которые имеют собственные опыт сотрудничества именно с этим банком и могут дать практические советы.

Еще сложнее выбрать ту кредитную программу, которая окажется наиболее выгодной и не принесет никаких сюрпризов в будущем. Особенно это актуально для крупных кредитов (например, на покупку автомобиля или квартиры). Поэтому не стоит жалеть усилий и времени на тщательное изучение предлагаемых банками программ, сравнить аналогичные продукты нескольких финансовых учреждений.

Вас должны интересовать такие детали, как процентная ставка, срок кредитования, требования к заемщику (особенно к подтверждению доходов), требования к приобретаемой квартире (автомобилю и другим товарам), требования к процедуре оформления сделки и формам договоров, требования по страхованию и погашению кредита, дополнительные расходы.

Готовим пакет документов

Определившись с банком, вы приступаете, пожалуй, к одной из самых трудоемких процедур – сбору документов. Если для получения небольшого потребительского кредита порой достаточно даже сейчас всего лишь предъявления паспорта, то для получения более крупных сумм придется постараться.

Правильно оформленный и наиболее полный пакет документов является дополнительным плюсиком для заемщика и в нужный момент может склонить чашу весов в его пользу.

Наиболее солидный список документов придется собирать тем, кто претендует на ипотеку, поскольку вам понадобятся сразу два отдельных пакета документов: для одобрения вопроса о выдаче кредита и для одобрения объекта недвижимости.

Существует некий типовой список документов, которые потребует с вас практически любой банк. Это:

заявление-анкета заемщика,
копия паспорта,
заверенная копия трудовой книжки (иногда требуют и заверенную копию трудового договора),
справка с места работы о размере дохода за прошлый календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года (по форме № 2-НДФЛ), при этом подобные справки надо предоставить со всех мест работы, если их несколько,
копии документов о семье (свидетельство о заключении/расторжении брака, свидетельство о рождении детей).

В большинстве банков вам озвучат и длинный список дополнительных документов. Это могут быть копии документов об образовании, военного билета, водительского удостоверения, страхового свидетельства государственного пенсионного страхования; а также копии документов, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества (квартира, дача, земельный участок, автомобиль, ценные бумаги, документы, подтверждающие остатки на банковских счетах и т.п.); документов, подтверждающих регулярные доходы от страховых выплат, процентов по депозитам, сдачи имущества в аренду и т.п.; документов по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам (кредитные договоры, договора займа, справки от кредиторов и т.п.).

Однако готовьтесь при этом к тому, что после сдачи в банк всего пакета документов от вас могут потребовать что-то еще совершенно неожиданное – скажем, погашенные платежки за услуги ЖКХ за последний год.

Завершающий шаг

Как правило, банку требуется несколько недель на проверку всех собранных документов. В случае ипотеки кредитор может сразу потребовать пакет документов по недвижимости, однако некоторые банки принимают их только после того, как получено одобрение на выдачу кредита.

Эти условия следует уточнить заранее. А также следует в малейших подробностях узнать, какие дополнительные платежи вам предстоят в случае одобрения вашего заявления. Несмотря на то, что большинство солидных банков сейчас отказались от некоторых комиссий, оплата за их многочисленные услуги при оформлении кредитного договора может оказаться для вас весьма неприятным сюрпризом.

Кроме того, вам предстоит получить страховку на себя (свою жизнь и трудоспособность), а также на предмет залога. Этот вопрос также следует уточнить заранее, поскольку большинство банков работают только со своими страховыми компаниями, и стоимость такой добровольно-принудительной страховки может оказаться существенным довеском к платежам по кредиту.

Завершается процесс получения ипотечного кредита регистрацией сделки купли-продажи в органах УФРС.

Альтернативный вариант

Если у вас нет возможности тратить столько времени и усилий для самостоятельного прохождения всего этого длительного процесса, вы можете обратиться к специалисту, который это сделает за вас. По крайней мере, такая возможность существует для тех, кто намерен заключить договор ипотеки.

Ипотечный брокер (оплата его работы составляет в среднем около 1% от суммы получаемого кредита) проделает работу за вас и выдаст вам все необходимые рекомендации. В конечном итоге вы сэкономите и время, и деньги.
Однако следует помнить о том, что многие брокеры работают лишь с определенными банками, а потому, скорее всего, дадут вам рекомендацию обратиться именно туда. Возможно, при этом вам предложат менее выгодные программы, чем существуют в других банках. Так что при заключении договора с ипотечным брокером заранее следует предусмотреть и подобную ситуацию.

Бюджет сайта: как сэкономить средства?

stocks — Tue, 24 Aug 2010 05:13:18 GMT

Рынок web-индустрии активно развивается, но четкой политики ценообразования нет и не предвидится. За один и тот же сайт можно заплатить и 200 000 руб., и 1,5 млн руб. Зависит от студии.

Изготовлением сайта занимается целая рабочая группа, от ее профессионального уровня напрямую будет зависеть цена готовой работы. В классической комплектации эта рабочая группа выглядит следующим образом:

проектировщик;

дизайнер;

арт-директор;

верстальщик;

ведущий программист;

программист;

менеджер проекта/тестировщик.

Все эти специалисты делают сайт по составным частям. Цена сайта состоит из суммы времени этих людей плюс прибыль и издержки.

Как распределяется бюджет?

Например, возьмем среднюю студию, в которой средний сайт стоит 500 000 руб. Эта цена складывается из комплекса работ:

1. Техническое задание – разработка этого документа достаточно трудоемка, но в результате мы получаем продуманный, полностью описанный сайт на бумаге, который необходим для дизайнеров и программистов – 10% бюджета (50 000 руб.).

2. Менеджмент проекта – 10% бюджета (50 000 руб.).

3. Разработка дизайна сайта – зависит от количества страниц и от сложности графики – одна четвертая часть бюджета (порядка 120 000 руб.).

4. Верстка – готовый макет делят на маленькие части для последующей компоновки текстовых и графических элементов на интернет-странице (20 000 руб.).

5. Программирование – дизайн и верстка ставятся на админку, чтобы сайт был управляемым (200 000 руб.).

6. Наполнение сайта контентом – 10 000 руб.

Нужно отметить, что это весьма приблизительная структура распределения бюджета, которая может меняться в зависимости от специфики проекта. Например, при изготовлении интернет-магазина на программирование уйдет чуть больше средств, чем на дизайн, а если заказывать промо-сайт, то, наоборот – на дизайн уйдет гораздо больше.

Как сэкономить?

Если хотите сэкономить много – смените студию на более дешевую. На данный момент существует порядка ста активных веб-студий в ценовом сегменте от 100 000 руб. до 1 млн руб.

Можно попробовать сделать сайт за 100 000 руб. В этом случае студия будет работать примерно так: техническое задание (ТЗ) не напишется, заявка – это максимум, на что можно рассчитывать. Верстку, скорее всего, отдадут на фриланс, ведущий программист и программист будут представлены в одном лице, тестировать сайт придется самому менеджеру проекта. Ваша рабочая группа будет состоять из дизайнера, программиста и менеджера проекта. Бюджет распределится примерно следующим образом: 30 000 руб. – дизайн, 40 000 руб. – программирование, 10 000 руб. – менеджмент.

Экономия в данном случае сомнительна. Отсутствие ТЗ чревато многократными срывами сроков. Менеджеру проекта вряд ли удастся протестировать сайт полностью. Дизайнер не в силах выполнить работу арт-директора – привлечь целевую аудиторию и определить цели ее пребывания на сайте, спрогнозировать коммерческую эффективность сайта.

Таким образом, видно, что в данном случае риски значительно превышают экономию. Более целесообразна экономия порядка 30% от средней рыночной стоимости. Вот самые безболезненные способы:

1. Откажитесь от ненужных работ: многие компании сами наполняют сайт контентом, отказываются от некоторых дизайн-макетов и прорисовки, сокращают программную часть. Например, если вам нужен простой сайт, а вам предлагают сделать сложные личные кабинеты, то лучше отказаться от них в пользу экономии.

2. Цену на сайт можно снизить за счет уменьшения времени приема работ. На согласование дизайна тратится огромное количество времени, которое могло бы уйти на разработку. Урезайте время согласования и вам спокойно снизят цену: если вы дизайн примите с пятью правками, вам скинут 30-40%. Как ни странно, этой возможностью экономии в России редко пользуются даже в суровых реалиях финансового кризиса. Зачастую здесь играет роль человеческий фактор – у нас обожают перерисовывать дизайн под себя, а это увеличивает себестоимость в разы.

Как избежать обмана?

Сравнивать цены на рынке имеет смысл среди компаний среднего эшелона, потому что известные бренды цены значительно завышают. Поэтому если, скажем, студия среднего ценового сегмента за верстку выставила вам счет на 70 000 руб. – это, скорее всего, откровенный обман.

Поинтересуйтесь, сколько специалистов работает над вашим проектом и сколько времени они на него тратят. Спросите их фамилии, должности и контакты, не потрудитесь созвониться с ними и задать несколько вопросов относительно работы. Так вы будете иметь более ясное представление о том, какова на самом деле ваша рабочая группа, и тогда прикинуть стоимость сайта станет гораздо проще. Совершенно очевидно, что если над сайтом стоимостью 1 млн руб. работает три-четыре человека в течение двух месяцев, то это неприкрытый обман.

Покупка яхты — поступок иррациональный...

stocks — Tue, 24 Aug 2010 05:10:17 GMT

Покупка яхты — поступок иррациональный. Собственное судно тянет деньги из кармана владельца почище любого пылесоса. Однако статусность такого приобретения переоценить сложно. Предлагаем читателям E-xecutive восхититься белоснежными красавицами и проникнуться чувством гордости за соотечественника: самой дорогой яхтой в подборке владеет россиянин Роман Абрамович.

Пока простые смертные используют разные высокотехнологичные гаджеты для придания себе, любимым, сексуальности и крутизны, очень богатые люди тешут чувство собственной значимости несколько иным способом. Они покупают яхты. Такие приобретения делаются либо от безумной любви к морской тематике, либо от желания пустить пыль в глаза, либо от явного избытка денег. Яхты миллиардеров XXI века представляют собой квинтэссенцию личности владельца. Каждое судно — плавучий дворец, напичканный предметами роскоши. По численности команды яхты миллиардеров соперничают с боевыми кораблями современного флота. Ходят слухи, что и по огневой мощи тоже: якобы на самых крупных судах установлено оборонительное вооружение.

№1. Eclipse

«Затмение» - именно так переводится с английского имя самой-самой яхты этого обзора. При ее описании количество прилагательных в превосходной степени превышает любые разумные пределы. На яхте есть собственное спа, две вертолетных площадки, плавательный бассейн и даже небольшая подводная лодка для созерцания тайн океанов. Владелец яхты опасается не только ракетных ударов по своему судну, но и не любит излишнего внимания к своей персоне. Помимо комплекса предупреждения о ракетном нападении яхта оборудована системой, которая «ослепляет» сенсоры цифровых фотоаппаратов, что является настоящим бедствием для папарацци. Вы, конечно, догадались: самым застенчивым миллиардером в мире является наш соотечественник Роман Абрамович. Именно ему принадлежит Eclipse. Цена корабля - $400 млн.

№ 2. Dubai

Владелец этого 162-метрового судна — шейх Мохаммед бин Рашид аль Мактум, премьер-министр Объединенных Арабских Эмиратов. Его яхта строилась десять лет. Зато на выходе получилось произведение технологического искусства с лифтами, бассейном и неизменной вертолетной площадкой. Яхта может единовременно принять 115 человек, включая команду и гостей владельца.

№3. Al Said

Этим судном владеет монаршая особа — султан Омана Кабус бен Саид. Его высочество очень любит белый цвет, благодаря чему его яхта узнаваема во всех маринах — где бы она ни появилась. Судно примечательно тем, что может принять на борт до 65 гостей и имеет специальный зал для проведения концертов для оркестра на 50 человек. Построила этот корабль немецкая верфь Lurssen.

№4. Prince Abdul Aziz

Построенная в 1984 году, яхта короля Саудовской Аравии Абдуллы долго держала пальму первенства как самая большая и роскошная. Она обошлась в $200 млн., ее команду составляют военные моряки. Кроме кинотеатра, бассейна, небольшого гаража на несколько машин и авторского интерьера от Дэвида Хикса судно укомплектовано боевыми ракетами. Сомалийским пиратам, вздумай они напасть на такой корабль, не позавидуешь.

№5. El Horriya

Имя этой яхты означает «Свобода». Это самое пожилое судно в сегодняшнем обзоре. Оно было построено в 1865 году на верфи British Samuda Brothers и вошло в историю: именно на нем глава Египта впервые прошел по Суэцкому каналу в 1869 году. В 1905-м судно было перестроено. В качестве силовой установки использовались паровые турбины.

№6. Swift 141

Перед вами — самая быстрая мегаяхта своей эпохи. Swift 141 построена в Дании в 1978 году и благодаря футуристичным формам корпуса обладала отменными ходовыми характеристиками. Два дизельных двигателя убийственной мощностью в 42 тыс. лошадиные силы сообщали ей скорость 26 узлов (почти 47 км/ч). На яхте могло найтись место для 60 пассажиров.

№7. Al Salamah

Принц Абдул Азиз родился под счастливой звездой, чтобы обладать одной из самых крутых яхт в мире. Восемь палуб, 92 каюты и 96 членов экипажа — настоящий плавучий дом! О том, что на яхте есть кинотеатр, бассейн и площадка для вертолета, можно даже не говорить — банальщина!

№8. Rising Sun

«Восходящее солнце» принадлежит главе IT-компании Oracle Ларри Эллисону, заядлому яхтсмену и любителю с ветерком порассекать океанские просторы. На яхте есть винный погреб, кинотеатр, баскетбольная площадка (она же — место приземления вертолетов) и роскошные каюты для 16 гостей.

№9. Savarona

«Саварона» была спущена на воду в 1931 году. Ее постройку финансировала американка Эмили Роублинг Кэдуолэйдер. Некоторое время спусля яхта была приобретена турецким правительством и использовалась как учебное судно. Сейчас корабль зафрахтован турецким миллиардером Кахраманом Садикоглу. На борту есть библиотека, кинотеатр, турецкая баня. Лестница между палубами отделана золотом.

№10. Fincantieri

Построенная одноименной итальянской верфью, эта 134-метровая красавица пока не имеет владельца. Она создана специально под выставку яхт в Абу-даби и демонстрирует вкус кораблестроителей с Апеннинского полуострова. В наличии — весь джентльменский набор плюс дизайнерский интерьер от Альберто Пинты и Лоры Сессы.

№11. Al Mirqab

Хамад бин Хассим бин Хашер аль Тани — глава правительства Катара и большой ценитель прекрасного. Выбирая яхту под свой вкус, верховный визирь ближневосточной монархии не стал особо париться и взял себе «стандартную комплектацию»: много роскоши, две ванны джакузи и неизменная вертолетная площадка. По всему видно, что очень плохо на Ближнем Востоке с фантазией. Зато все как у людей.

№12. Octopus

«Осьминог» - одна из двух яхт соучредителя корпорации Microsoft Пола Аллена. Две вертолетные площадки, две подводных лодки, бассейн, водные мотоциклы — перечислять опции можно бесконечно. Внешний облик судна нарисовала компания Espen Oeino, а интерьер ваяла студия Джонатана Куинна Барнетта.

№13. Alexander

Судно с мужским именем принадлежит греческой семье Латсис: оно было построено в 1965-м и отремонтировано в 1998-м. Теперь яхта сдается в аренду. Цена вопроса - $115 тыс. в сутки. За эти деньги ответственный яхтосъемщик получает салон красоты, тренажерный зал, лазарет, вертолетную площадку, полноценный зал для дискотек, 14 кают. Плавучий дом может рассекать водную гладь на скорости до 16 узлов.

№14. A

Более лаконичного названия для судна придумать сложно. Оригиналом решил прослыть наш соотечественник — банкир Андрей Мельниченко. Но яхта авторского дизайна Филиппа Старка поражает не только своими именем. Жилое пространство — 23 тыс. квадратных футов, роскошные каюты с отделкой из кожи ската, окна из бронестекла, вращающаяся кровать. Экипаж из 37 человек носит особую форму, которую также нарисовал Старк. Среди команды есть инструкторы по серфингу, водным лыжам и по езде на велосипеде. $300 млн. Красиво жить не запретишь.

№15. Turama

Еще одна яхта, принадлежащая греческой семье Латсис, опять-таки сдается посуточно за те же $115 тыс. Может вместить до 50 гостей, имеет 24 каюты.

№16. Atlantis II

Транспортный магнат Ставрос Ниаркос построил эту яхту в 1981 году и пользовался ею до своей смерти в 1996 году. С тех пор она редко покидает марину Монако. Судном можно любоваться. Облик величавой красавицы создали Майкл Самнер и Цезарь Пино. Что касается мореходных качеств, то судно звезд с неба не хватает. Его крейсерская скорость — 12 узлов.

№17. Issham al Baher

Ставрос Ниаркос любил яхты. По его заказу в 1973 году со стапелей сошла яхта, которая впоследствии была подарена королю Саудовской Аравии Абделю Азизу Фахду. В 2005 году судно было восстановлено почти с нуля, но из-за глубокой посадки ему подходит не всякая марина. Корабль с королевским комфортом принимает на борт 14 человек. Количество членов экипажа — 17.

№18. Luna

Роман Абрамович страстно любит море. Иначе как объяснить огромное количество денег, потраченных на яхты? «Луна» - это тоже его судно. Оно менее крупное, чем «Затмение» - всего-то 115 метров длиной — но предназначено для длительных океанских переходов и обладает высокой автономностью. Заскучать в путешествии не даст традиционно богатый для этого класса кораблей набор предметов роскоши.

№19. Pelorus

Появление в рейтинге третьей яхты, принадлежащей экс-владелецу «Сибнефти», предсказуемо. Она с пробегом, поскольку раньше принадлежала некоему арабскому магнату. Роман Аркадьевич вложил энную сумму в модернизацию яхты и приспособил ее для «корпоративок» своей футбольной команды Chelsea. За хорошую результативность игроки клуба приятно проводили время вместе с владельцем. В частности, на судне были замечены Фрэнк Лэмпард и Джон Терри.

№20. Le Grand Bleu

Видимо, продажа «Сибнефти» дала ее совладельцам достаточно денег, чтобы прикоснуться к миру мегаяхт. Бывший президент нефтяной компании Евгений Швидлер владеет судном Le Grand Bleu. Но это — подарок от бывшего патрона Романа Абрамовича, который, в свою очередь, купил ее у американского миллиардера Джона МакКоу-младшего в 2002 году. На яхте 65 человек экипажа, несколько судов поменьше, а в придачу — авторский интерьер от Теренса Дисдэйла.

Российский рынок Профквалификаций...

stocks — Tue, 24 Aug 2010 05:07:36 GMT

Выбор профквалификаций в России сейчас большой. Как выбрать наиболее подходящую программу?
Профквалификаций на российском рынке действительно много, отмечу лишь некоторые критические факторы, которые помогут определиться с выбором.

Первое — карьерный потенциал. Надо понять, хотите вы работать только в финансовой сфере или рассматриваете и «нефинансовые» позиции: маркетинг, HR, управление изменениями, IT и так далее. Чтобы оценить, что вам даст квалификация, взгляните на ее структуру. Например, CIMA известна как раз тем, что ее выпускники могут выбирать карьерные пути, поэтому четыре из десяти обладателей CIMA занимают нефинансовые посты. Члены CIMA работают в частном секторе, в финансовых институтах, в госсекторе и организуют свой бизнес.

Второе — навыки. Собираетесь вы анализировать отчетность прошлых лет или же больше склонны давать стратегические консультации, то есть повышать реальную стоимость бизнеса. Опять же CIMA позволяет выбрать: остановиться на базовом, операционном и управленческих уровнях или же подняться до стратегического уровня.

Третье — международный паспорт. Важно смотреть, есть ли у квалификации соглашения о признании с другими известными квалификациями, потому что в некоторых странах больше ценятся местные дипломы. У CIMA есть взаимные соглашения со многими квалификациями, в том числе с «CPA Австралия» и «CMA Канада» — это два места, куда чаще всего любят переезжать люди из России. То есть после CIMA можно автоматически получить другие квалификации. После пяти лет членства в CIMA можно подать заявление на членство в ACCA, но через ACCA получить CIMA нельзя без дополнительных экзаменов.

Четвертое — смотрите на нынешних обладателей квалификации. CIMA есть у главного финансового директора Shell Саймона Генри, финансового и исполнительного директора по рискам и регулированию HSBC Дугласа Флинта, председателя совета директоров музыкального гиганта EMI Чарльза Аллена и многих других представителей мировой бизнес элиты. Если они занимают такие посты, значит, компании высоко ценят их профквалификации, знания и навыки.

Пятое — ценятся ли ваши предыдущие квалификации и академические дипломы. Например, тот же MBA. CIMA единственная из всех представленных квалификаций дает право обладателю MBA освободиться от 11 из 15 заданий при сдаче сложного экзамена. Правда, это должна быть не онлайн-программа MBA, а качественная программа, которую признает NARIC. Хотя каждый случай рассматривается отдельно, и вашу степень могут все-таки засчитать.

Шестое — смотрите на гибкость квалификации. Люди получают профквалификации годами. Часто студенты застревают на среднем уровне, регулярно недополучают баллы для прохождения и после этого теряют интерес, так как не располагают временем и средствами. В CIMA есть четыре уровня, и на каждом из них можно выйти с отдельным дипломом. C 2010 действует новая программа CIMA Business School, позволяющая зафиксировать все успешные сдачи экзаменов студентам, приостановившим обучение.

Седьмое — инновационность. Программа CIMA обновляется чаще других квалификаций и постоянно предлагает новые опции. Например, сертификат по исламским финансам или диплом на русском.

Восьмое ― логистика. Логистические вопросы в CIMA максимально упрощены. Например, в CIMA все документы можно посылать и по электронной почте, и по факсу, причем бумаги можно заверить просто у знающего вас человека, печать нотариуса не обязательна.

Девятое — бюджет. Профквалификации зависят от своих провайдеров, потому что они экзаменуют и аккредитуют, а читают предметы провайдеры, часто они завышают стоимость.

Учите директора, а не клерка!

stocks — Tue, 24 Aug 2010 05:02:50 GMT

«Конкурентное преимущество возникает не потому, что мы идем по дорожке, успешно протоптанной другими, а потому, что мы идем по дорожке, не доступной другим»

Дж. Кей

«Если хочешь нажить врагов, попробуй что-нибудь изменить»

Вудро Вильсон

Изменения в области бизнеса, вызванные финансовым кризисом, должны вызывать кардинальную перестройку в области бизнес-обучения. Известно, что чем выше уровень занимаемой должности сотрудника в компании, тем больше он оказывает влияние на ее работу.

Но традиционное внутрикорпоративное бизнес-обучение строится прямо противоположно основным законам менеджмента.

Три основных парадокса традиционного внутрикорпоративного бизнес-обучения

«В жизни всегда полезно время от времени подвергать сомнению то,

что испокон веку считается аксиомой»

Бертран Рассел

До сих пор основное внимание внутрикорпоративных учебных центров направлено на обучение сотрудников, занимающих в компании средние и низшие позиции. Внутренние бизнес-тренеры обучают массы торговых представителей, агентов, продавцов, реже — менеджеров среднего звена.

При этом подобное обучение осуществляется в отрыве от обучения руководителей. Они, как правило, не допускаются в учебные группы сотрудников с целью обеспечения большей раскрепощенности участников во время тренингов... В связи с этим возникли вечные вопросы оценки результативности обучения, так как оторванные от процесса обучения своих сотрудников руководители должны хотя бы косвенно видеть его результаты.

Конечно, не очень опытному бизнес-тренеру будет сложно вести группы двууровневого состава: руководитель — подчиненные.

Наиболее распространенные эффекты, которые могут запуститься в подобных группах — это:

оценка руководителем своих сотрудников;

подмена тренера со стороны руководителя;

попытки руководителя влиять на ход тренинга, нежелание руководителя участвовать в процессе тренинга (делать упражнения наравне с сотрудниками) и тому подобное.

Все это при первом рассмотрении кажется достаточным, чтобы вывести руководителей из участников подобных тренингов, что сделает работу бизнес-тренера более лeгкой, но обучение менее результативным.

Что приобретается, если руководитель присутствует на обучении вместе со своими подчиненными? Мы максимально включаем руководителя в решении проблем, которые он же до тренинга и заявляет. Бизнес-тренер получает возможность влиять на коммуникационные параметры не только отношений между сотрудниками, но и отношений руководитель-сотрудники. Коррекция поведения и наработка навыков получается объемной — не только сотрудники корректируют свое поведение, но и руководитель начинает понимать, что заявленные им проблемы частично зависят и от его поведения... А, главное, у руководителя уже не возникает вопросов о полезности и результативности обучения, так как результаты он начинает отслеживать не только в работе своих сотрудников, но и в своей собственной.

Конечно, подготовка бизнес-тренера для проведения подобных тренингов должна быть выше, чем общепринятая на рынке. Но к чему должен стремиться бизнес-тренер, как не к этому?! Основная миссия бизнес-тренера — это постоянный вызов себе в повышении своего профессионализма для более эффективной реализации поставленных перед ним целей бизнеса. И особенно важно это становится в период финансового кризиса, когда каждое действие должно быть финансово оправдано для компании.

Но, в большинстве своем, на рынке распространено общепринятое традиционное внутрикорпоративное обучение. Может быть поэтому в период финансового кризиса от него избавляются в первую очередь?

Таблица традиционного обучения

Таблица 1

Кого обучаем

Кто обучает

Затраты

Оценка

Характер обучения

В основном, сотрудники продающих подразделений; реже — средний менеджмент.

Внутрикор-поративные тренеры

Высокие затраты для компании:

— Большая текучесть сотрудников продающих подразделений (агенты, торговые представители и так далее) — подготовка персонала для рынка

— Содержание штата бизнес-тренеров, для большого количества низшего персонала нужно большое количество тренинговых часов

Обучение проходит в отсутствии непосредственных руководителей на тренингах. Они получают оценку опосредованно — через анкеты эмоционального последействия. Замерить реальные результаты обучения невозможно, так как на результативность сотрудников влияет множество побочных факторов

Обучение стандартизировано и рассчитано на среднестатистического сотрудника

Средний и высший менеджмент

Внешние центры обучения, провайдеры

Высокие — оплата тренинговых часов провайдеров

Обучение проводится без присутствия руководителей обучающихся.

Оценка опосредована — через анкетирование, замеряются, как правило, эмоции во время и после тренинга. Реальные результаты замерить невозможно

Обучение проводится по стандартным программам, мало адаптировано под бизнес и особенности компании

Обратим внимание на то, что наличие стандартных программ в компании подразумевает высокую текучесть персонала. Если текучесть персонала невысока, то программы нужно постоянно перерабатывать под развитие постоянных сотрудников. Если высока — то их можно годами проводить для «новичков».

Первый парадокс традиционного внутрикорпоративного обучения: стандартизированное обучение заинтересовано в поддержании текучки персонала в компании.

Второй парадокс традиционного внутрикорпоративного обучения: обучение персонала налажено под неэффективное функционирование бизнес-процессов компании и заинтересовано в поддержании его неэффективности, так как при улучшении бизнес-процессов должно пройти сокращение штата бизнес-тренеров при постоянном пересмотре программ обучения.

Руководство компании за долгие годы стандартного бизнес-обучения приучилось к стандартным наборам учебных программ, к так называемым «пакетным продуктам», типа тим-билдинга, тайм-менеджента и тому подобному.

Руководители, как правило, для решения системных проблем бизнеса заказывают «пакетные продукты», ожидая чуда, которое проявляется лишь в кратковременной эйфории, не изменяя сути происходящего.

Третий парадокс традиционного внутрикорпоративного обучения: с помощью обучения руководство не решает системные проблемы бизнеса, а продлевает жизнь неэффективным бизнес-процессам, поверхностно их улучшая.

Внедрение новых стандартов качества внутрикорпоративного бизнес-обучения

«Единственный способ определить границы возможного —

выйти за эти границы»

Артур Кларк

Во внутрикорпоративном обучении в нашей компании и в других компаниях (по отношению к ним мы выступаем в роли провайдеров) мы ушли от распространенной на рынке «коробочной практики». Часть обучения проводится в виде так называемых бизнес-сессий.

Бизнес-сессия — это система краткосрочных (два-три академических часа) встреч, направленных на повышение эффективности сотрудника на рабочем месте, кардинальной перестройке отношения сотрудников к системе рабочих взаимоотношений, включая и систему обучения.

Основные особенности проведения бизнес-сессий:

а) Краткосрочность встреч (два-три академических часа) при их периодичности (один раз в неделю в течение 5-12 недель).

б) Направлены на решение вопросов конкретной группы сотрудников, а не на передачу заранее написанных учебных материалов.

в) Проводятся с обязательным присутствием непосредственного руководителя. Например, обучение руководителей подразделений одного департамента проходит с обязательным участием в обучении руководителя этого департамента.

Это дает положительные результаты в нескольких областях:

во время занятий происходит коррекция взаимоотношений руководителя и его подчиненных;

выявляются истинные причины возникновения проблем;

снимается проблема оценки результативности бизнес-сессий, так как руководитель присутствует на каждом занятии и отмечает результативность в изменении поведения сотрудников на рабочем месте;

поведение сотрудников отражает истинное положение дел в подразделении;

сотрудники получают модели поведения, которые затем передают на своих подчиненных.

участникам не дается заранее подготовленный методический материал. Необходимые материалы создаются во время бизнес-сессий и дополняются бизнес-тренером между ними.

информация дается порционно и обязательно отрабатывается на рабочих местах в промежутках между бизнес-сессиями.

в середине цикла участники задают темы следующих бизнес-сессий (см. Приложение 1).

В итоге мы получаем реальные системные улучшении в работе целого департамента: сверху – вниз.

Такое обучение можно назвать антикризисным, так как оно максимально выполняет запрос бизнеса — переход к нематериальной мотивации персонала. В современных условиях персоналу сокращают материальную мотивацию и одновременно увеличивают нагрузку. Роль бизнес-обучения изменяется — надо не только быстро повышать квалификацию зачастую менее подготовленных малооплачиваемых сотрудников, взятых на место высокооплачиваемых профессионалов, но и повышать нематериальную мотивацию.

Современное внутрикорпоративное бизнес-обучение должно сосредоточиться на обучении руководителей и менеджеров компании. Распространяя обучение не снизу-вверх, а сверху-вниз мы многократно увеличиваем результативность и отдачу персонала по нескольким параметрам:

повышение квалификации в области руководства улучшает психологический климат в компании, создает командное взаимодействие, что является основой нематериальной мотивации персонала;

руководители, вовлеченные во внутрикорпоративное обучение, передают своим сотрудникам новые навыки;

длительность и тематика обучения напрямую связаны с возникающими рабочими вопросами;

во время обучения складываются команды подразделений, нацеленные на достижение рабочих результатов, способные к самостоятельному решению возникающих проблем;

отсутствуют проблемы послетренинговой эйфории, забывания тренингового материала, оценки тренингов, так как обучение в виде бизнес-сессий воспринимается как продолжение деятельности на рабочем месте.

Таблица 2

Кого обучаем

Кто обучает

Затраты

Оценка

Характер обучения

Менеджеров и руководителей

Внутрикорпоративные тренеры

Небольшие, так как для подобного обучения достаточно небольшого штата подготовленных бизнес-тренеров из-за отсутствия сборных тренингов по компании.

Подготовкой бизнес-тренеров должен заниматься руководитель центра обучения, иначе он не выполняет возложенных на него функций в период финансового кризиса и должен быть заменен

Обучение проходит при обязательно присутствии непосредственных руководителей. Они делают выводы во время бизнес-сессий и после них по реальным изменениям в их подразделениях

Обучение направлено на решение вопросов подразделения и строится по результатам их решения

Сотрудники продающих подразделений компании

Наставники, непосредственные руководители.

Разработки учебных программ (деловые, симуляционные игры, дистанционное обучение) заказываются у провайдеров или создаются внутрикорпоративными учебными центрами

Небольшие, так как не надо содержать большой штат бизнес-тренеров. Оплата учебных программ проводится одноразово.

В KPIs Руководителя включается его работа в качестве наставника.

Оценивается результативность подразделения, а не отдельно обучение

Новички получают минимальное обучение на уровне умений поддерживать бизнес-процессы. Основное обучение проводится на рабочем месте.

Система построения внутрикорпоративного обучения через бизнес-сессии

«На одной идее, которая идет вразрез с общественным мнением,

можно сколотить целое состояние»

Бернард Шоу

Для более полного понимания построения обучения с помощью бизнес-сессий мы даем схему его проведения.

Рис. 1

Желтым — выделены пункты, которые проводятся во время бизнес-сессий.

Синим — выделены пункты, которые проводятся между бизнес-сессиями.

Пояснения к схеме:

Методические материалы (пункт 3) составляются участниками бизнес-сессии по результатам проведения и анализа деловой игры (пункты 1, 2), составленной тренером по заявленным вопросам или проблемам подразделения. Методические материалы могут быть дополнены тренером, при согласии с дополнениями участников.

Отработка строится на реальных примерах работы подразделения (пункт 4). Примеры подбираются тренером заранее или задаются Участниками во время бизнес-сессии.

Между бизнес-сессиями участники получаются домашнее задание на отработку материала в рабочей деятельности (пункт 6).

Тренер после каждой бизнес-сессии рассылает схемы, составленные по разработанным на бизнес-сессии методическим материалам. Схемы составляются в виде презентаций в PowerPoint (пункт 5).

Каждая бизнес-сессия начинается с обратной связи сотрудников по выполнению домашнего задания (пункт 7).

Один из важных вопросов – как побудить руководителей, которые привыкли к традиционным формам обучения, внедрять новые концепции. В настоящее время это делать просто — многие руководители упразднили учебные центры, как непрофильные активы компаний, «срезали» бюджеты на обучение. При верной постановке беседы с элементами коучинга с руководителями они легко соглашаются провести эксперимент в виде цикла бизнес-сессий. Основными аргументами в пользу этого выступают:

а) Темы бизнес-сессий прописываются исходя из реальных проблем подразделения, а не из заранее подготовленных тренингов (у руководителя надо запрашивать не темы обучения, а реальные проблемы, которые он хочет решить с помощью обучения);

б) Малая затратность времени для достижения запрашиваемого результата (на бизнес-сессиях концентрированно разбираются и решаются только те проблемы или вопросы, которые важны для участников и влияют на работу подразделения);

в) Обязательное присутствие руководителя на бизнес-сессиях (первые бизнес-сессии должны быть увлекательны и давать пусть небольшой, но реальный эффект на рабочем месте);

г) Предложение начать проведение бизнес-сессий в виде пилотного проекта — обязательны первые пять встреч, продолжение зависит от полученных результатов.

д) Согласование вопросов, рассматриваемых на бизнес-сессиях, с руководителем, а в дальнейшем, со всеми участниками. Таким образом, бизнес-тренер и участники разделяют ответственность за рассматриваемые на бизнес-сессиях вопросы, а также за количество встреч.

е) Во время бизнес-сессий уход от оценок, привлечение к совместному поиску решений, совместная ответственность за полученные результаты.

Приведем примеры запросов и их решений с помощью бизнес-сессий. Отметим, что в зависимости от запроса менялось содержание и продолжительность бизнес-сессий.

Пример 1. От директора по ритейловым продажами поступил следующий запрос: Увеличить продажи за счет повышения эффективности взаимодействия между руководителями агентских офисов. Под эффективным взаимодействием подразумевается взаимопонимание с полуслова, выделение общих целей, совместное их креативное решение. Через три месяца должна быть выстроена четко функционирующая система с механизмом самостоятельного, совместного распределения задач.

Был проведен цикл подготовительных встреч:

три встречи по полтора академических часа с руководителем (Директоров по продажам) для уточнения целей и задач, а также выявления привычных ему управленческих вопросов.

одна встреча с руководителем и директорами агентских офисов (три академических часа) для согласования поставленных целей, уточнения их видения формата занятий.

В результате Участники вывели следующие пожелания к формату проведения:

должны быть трудности и их совместное преодоление;

условия для совместного принятия решений и стратегий;

ролевые игры, приближенные к реальности;

условия для размышления над заданиями, которые дадут возможность одинаково смотреть в будущее.

На первой бизнес-сессии участники выработали желаемые результаты, к которым они хотят прийти в итоге занятий:

грамотно выстроить работу;

лучше в себе разобраться;

выстроить четкий и грамотный функционал;

найти общие цели, объединяющие команду;

разработать новую организационную структуру, стратегический план в условиях финансового кризиса.

согласовать цели и задачи, функционалы, мобилизовать усилия.

Далее был намечен план проведения семи бизнес-сессий, на которых участники обсуждали, отрабатывали и создавали материалы по заявленным им вопросам.

Результаты проведенных бизнес-сессий были описаны в отзыве директора по продажам: «В итоге новые знания и навыки, полученные при обучении, позволяют повышать уровень продаж. Уже во время проведения бизнес-сессий я сразу почувствовал, что в работе моих руководителей произошли значительные перемены: Директора стали более ответственными и инициативными. Такое отношение они транслируют своим подчиненным, в результате, все — от директоров до внештатных агентов — стали быстрее и эффективнее работать. Теперь каждый ведет свой проект и понимает меру своей ответственности в общем бизнесе».

Пример 2. От коммерческого директора крупного предприятия поступил заказ на объединение руководителей филиалов для определения дополнительных подходов к организации процесса дистрибьюторских продаж и повышения мотивации к выполнению завышенных планов.

По заявленным проблемам было решено провести сначала пять бизнес-сессий, а потом, по результатам, решить, надо ли продолжать и сколько еще должно быть. В итоге было проведено десять бизнес-сессий.

Таблица 3

Бизнес-сессии	Содержание
1	Участники группы выделили проблемы внутренних коммуникаций: · не определен стиль принятия решений; · не определен регламент собраний группы; · не определен порядок подведения итогов и выработки управленческих решений в плане взаимодействия; · принятые решения не согласуются со всеми участниками совещаний и не выделяются ответственные за принятые решения; · не умение четко формировать потребности, «продавать» идеи руководству; · не умение расставлять приоритеты.
2	Группа выработала стили принятия решений и дала определение к каждому из них, исходя из реально проводимых совещаний: 1. Командное — все понимают и принимают решения 2. Авторитарное — решает руководитель (по вопросам, которые «спускает» владелец) 3. Консультационный — все выступают в качестве консультантов, но окончательное решение принимает руководитель. 4. Групповой — вопросы решаются голосованием большинством. Затем участники выделили вопросы, которые они будут решать тем или иным стилем, например: · проекты — будут решаться командным стилем. · экстренные вопросы — на 80% авторитарным стилем, на 20% групповым и консультационным. · коррекция задач — будет решаться командным и консультационным стилем · планирование на три месяца будет решаться командным стилем, на один месяц — консультационным стилем
3	Группа вывела проблемы внешних коммуникаций, то есть взаимодействие с другими подразделениями и руководством компании
4	Была посвящена созданию модели подачи информации руководству, а также был составлен перечень вопросов по взаимодействию с другими подразделениями
5	Вылилась в открытую дискуссию о целях каждого участника и соотнесении их с целями группы и компании. Участники открыто выражали свои мнения о сложившихся правилах взаимоотношений в группе, об ответственности по отношению к принятым решениям. В результате они отметили, что стали лучше понимать друг друга, появилась потребность найти что-то общее, объединяющее. На этой сессии был намечен план проведения следующих бизнес-сессий
6	Переросла в реальное проведение совещания по вопросу нового вида активного маркетинга. Группа разработала шаги внедрения, расписала ответственных, даты, пилотный проект. Все решения были записаны в Протоколе проведенного совещания
7	У руководителя возникли опасения, что группа может опять перейти на старые нормы. В результате обсуждения и проведения мини-совещания по реальной проблеме бизнеса Участники вывели основные этапы проведения подобных совещаний: 1. Выявление проблемы 2. Формулировка цели 3. Обозначение задач 4. Обсуждение каждой задачи В одном из региональных филиалов крупной телекоммуникационной компании возникла потребность в повышении уровня речевого мастерства руководителя. Как любой руководитель, клиент часто выступал публично, много времени тратил на общение в компании и за ее пределами, давал интервью. Он прошел не один тренинг по презентациям, участвовал в программах по деловому общению, но результаты были не столь значительны, как хотелось бы. Почему? Причин несколько. Среди них — недостаток профессиональной обратной связи, конструктивного анализа и четких рекомендаций в групповой работе на тренингах. Кроме того, некоторые проблемы требуют индивидуального внимания специалиста, а практики индивидуального обучения не было. Стоит заметить, что далеко не каждый тренер берется провести такое занятие с клиентом — для этого он должен обладать высоким уровнем педагогического мастерства и быть отличным специалистом. Работа с группой и работа тет-а-тет — не одно и то же: если в групповой работе тренер может спрятаться в какой-то момент за активностью группы, переадресовать вопрос, то в индивидуальной — это не проходит, здесь сразу становится ясно, стоишь ты чего-то или нет. Добиться хороших результатов в обучении можно, сочетая групповые и индивидуальные занятия. Именно так поступали знаменитые спортивные тренеры, такие как Лобановский в футболе, Тихонов в хоккее, Тарасова в фигурном катании, и Виннер в художественной гимнастике. Сокращение бюджетов на обучение также говорило в пользу проведения не дополнительного тренинга, а индивидуальных очных и заочных консультаций. Ведь прежде бывало и так, что для учебы нескольких важных сотрудников покупался целый тренинг, в котором принимал участие и так называемый «довесок» из сотрудников, для которых тема была не самой актуальной. Предварительно мы провели несколько консультаций по телефону. Решили действовать в два этапа. Сначала — дистанционное консультирование, затем — очная встреча. Проект был осуществлен в марте 2008 года. Работа на дистанции По нашей просьбе сотрудники PR-службы компании создали «видео досье » на клиента. В материал вошли записи нескольких публичных выступлений в самых разных аудиториях, два-три интервью и запись совещаний с сотрудниками. Также наш участник получил анкету с вопросами, которая помогла понять собственную оценку своего мастерства и потребности в обучении. На просмотр материалов ушло несколько дней. Некоторые диски запускали не один раз: фиксировали каждое движение, каждое слово. Для диагностики использовалась разработанная в компании схема оценки речевого стиля. Она включает в себя почти пятьдесят пунктов, сгруппированных по четырем направлениям: зрительное (поза, жест, мимика, внешний вид); слуховое (голосовые характеристики, нарушения норм языка); содержательное (логика речи, доказательность, использование средств выразительности, перспектива развития чувства и мысли); контактное (цель, степень эмоционального воздействия, обратная связь). В результате был составлен отчет, который включал в себя следующие разделы: Общая характеристика речевого стиля. Навыки публичного выступления. Навыки работы в формате «вопрос-ответ ». Навыки работы «в кадре». Практические рекомендации. Рекомендуемая литература. План самостоятельных занятий. Примеры упражнений. Голосо-речевая разминка на десять минут с методическими пояснениями. Вот отрывок из отчета по одному из клиентов, посвященный работе с вопросами из зала: «При работе в формате «вопрос-ответ» происходит естественное усиление контакта с аудиторией. Возникает живой диалог, и мы наблюдаем, как сразу включаются не использовавшиеся ранее речевые средства. Становится более точным зрительный контакт, интонация делается богаче, тело пластичнее. Все это происходит за счет того, что внимание оратора переключается с себя и информации на слушателя, благодаря чему исчезают зажимы. Мы рекомендуем разнообразить способы начала ответа, избавиться от сорного словосочетания «вы знаете …». В нескольких случаях N отвлекался от задающего вопрос: смотрел на экран ноутбука, авторучку, в пол. Эти движения могут создавать впечатление формальности вопросно-ответной стадии выступления. Так же, как и в публичном выступлении, в ответе на вопрос важен зрительный контакт и со спрашивающим, и с остальной аудиторией. Такая техника работы показывает желание объяснить, растолковать, что всегда делает образ выступающего положительным. Перед началом ответа часто звучит «э э э …». Этот звук заполняет необходимую на обдумывание ответа паузу. Избежать этого помогает благодарность за вопрос, повторение вопроса, возможно перефразирование в более выгодной для оратора форме. Сам ответ на вопрос не должен превращаться во вторую презентацию и длиться более одной минуты. Если вопрос не предполагает короткого ответа, то следует об этом сказать, например: «Ваш вопрос требует обстоятельного ответа, что займет много времени, поэтому в рамках нашего регламента я скажу только о самом важном …». При ответах на вопросы можно свободнее передвигаться в пространстве, в момент слушания тело может активнее демонстрировать внимание за счет легкого наклона корпуса и головы. В ответах на вопросы нужно добиваться большей логической опрятности, завершенности ответа. Алгоритм ответа может быть таким: 1.Внимательно выслушать. Подчеркиваем, что внимание должно быть активным, а не формальным. 2.Поблагодарить, оценив вопрос. Например: «Интересный вопрос, спасибо …», «Неожиданный вопрос …», «Острый вопрос для меня …».Не надо повторяться, не обязательно так поступать всякий раз и не стоит говорить одну и ту же навязчивую фразу «Спасибо за вопрос». 3.Ответить кратко и по существу. Важно! Отвечать следует не тому, кто задал вопрос, поддерживая с ним постоянный контакт, а всем слушателям. 4. Просто кивнуть и передать право вопроса следующему участнику, отвернув голову (повернув корпус тела) от предыдущего. Впрочем, в некоторых случаях, когда заданный вопрос выгоден, можно продолжить общение, стимулировав спрашивающего фразой: «Я ответил на ваш вопрос?» Как правило, после этой фразы следует уточняющий вопрос слушателя. Тридцатистраничный отчет был отправлен заказчику по электронной почте. Учитывая уровень понимания нашего предмета клиентами, мы не использовали в нем специальную терминологию. Для раздела, связанного с голосовым поведением, это оказалось трудной задачей. Недостаточно обозначить проблему как наличие, например, «твердой атаки» в звучании, необходимо расшифровать термин, пояснить его значение и дать понятные и легко выполнимые упражнения. После получения отчета мы встретились с клиентом в Петербурге. Его приезд совпал с командировкой, и несколько часов мы занимались индивидуально. Очная встреча Очевидная польза индивидуальных занятий в том, что каждая минута в них посвящена обучаемому. Он может задать любой вопрос, материалом для работы становятся его профессиональные тексты, плотность анализа его действий несравнимо выше, чем во время групповых занятий. В нашем случае клиент был к тому же готов заниматься эффективно, так как он уже знал, над чем мы будем работать. Прежде обсудили отчет, посмотрели один из видеопримеров — необходимо было уточнить ряд действий, а затем приступили к занятиям. Работали по двум направлениям: техника речи; логика и аргументация. Наш тренер по технике речи работает по методике профессор З.В.Савковой. Упражнения этой методики легкие в исполнении, органичные и гарантированно дают хороший результат. Обычно цикл индивидуального тренинга составляет не менее семи часов, но в нашем случае мы не обладали таким ресурсом времени, а потому сосредоточились на одной из актуальных проблем — умении менять темп речи (наш клиент частил, говорил слишком быстро), а также проработали упражнения общей десятиминутной разминки. Это занятие было записано на видео для последующей самостоятельной работы. Дважды по два часа в день мы учились таким инструментам логики, как композиция и умение строить доказательство. Клиенту необходимо уметь убеждать, причем делать это безупречно, не только на эмоциональном уровне, но и рациональном, а значит нужно уметь так аргументировать свою позицию, чтобы возразить было сложно. Выполняли различные упражнения, некоторые рассуждения записывали на видео. В результате нашей работы заказчик получил профессиональную оценку своего речевого поведения и рекомендации к его улучшению, составил план самостоятельной работы на год, наиболее важные для себя темы проработал во время очной встречи, получил дополнительный раздаточный материал. Отношения с ним продолжаются до сих пор, успехи в публичной деятельности очевидны — клиент оставил свой пост и ушел на повышение. Выводы Оценка на расстоянии чужой речи и речевого поведения возможна. Необходимы качественные аудио и видеоматериалы, объективная система критериев и соответствующая квалификация специалистов. Дистанционное обучение может рассматриваться как отдельный проект, а может стать отличным дополнением к индивидуальному очному обучению или элементом предтренинговой подготовки для группы. Очное индивидуальное обучение предоставляет заказчику ряд преимуществ, прежде всего за счет максимальной фокусировки на потребностях клиента, прагматичности обучения и постоянной обратной связи. В случае обучения руководителя индивидуальное обучение (как дистанционное, так и очное) является зачастую единственно возможным вариантом, если нет достаточного количества топов для корпоративного тренинга, а идти на открытую программу или садиться в круг с подчиненными нет желания. Для тренировки таких видов речевой коммуникации, как публичное выступление и переговоры, наилучшим вариантом будет сочетание групповой и индивидуальной работы.