Несколько советов на тему, говорить о которой не очень
хочется. Но надо.
Если вы попадете в лапы страховому агенту, то он начнет
задавать вам вопросы, которые обычно не принято задавать
самому себе. Вопросы эти из серии "а что будет, если..."
- ... вам на голову упадет кирпич или большая сосулька
- ... вас собьет на перекрестке машина
- ... вам проломят голову уличные хулиганы
- И так далее. Вариантов в наше смутное время может быть много.
Совет из песни Виктора Цоя "Следи за собой. Будь осторожен!"
уместен, но, к сожалению, помогает не всегда. Самому Цою
он, увы, не помог.
Итоги этих неприятных событий могут быть следующие
(в порядке ухудшения последствий):
- Длительная нетрудоспособность, во время которой вы не
сможете зарабатывать деньги. А деньги на лечение вам потребуются.
- Постоянная (до конца жизни) нетрудоспособность. Иначе
говоря, инвалидность той или иной степени.
- Летальный исход. Вам-то будет уже все равно, а вот
у ваших близких могут возникнуть проблемы, если в семье вы были
единственным кормильцем.
Решением, которое попытается продать вам страховщик, окажется,
понятное дело, полис страхования жизни. При этом возможны два
варианта: либо полис обычного (рискового) страхования, либо
полис накопительного страхования.
Страховщик, к гадалке не ходи, попытается впарить вам именно
накопительное страхование. Причина проста: ему (не вам!)
это гораздо выгоднее, его комиссионные в этом случае окажутся
в несколько раз выше.
И уж если вы твердо
решили застраховаться и выбираете между обычным (рисковым)
и накопительным страхованием жизни, то предпочесть в большинстве
случаев следует, как ни странно, именно обычное (рисковое)
страхование. Несмотря на то, что ваш страховщик всеми силами
будет убеждать вас в обратном.
Кстати, если сравнить комиссионные страхового агента и,
скажем, продавца других инвестиционных продуктов (ПИФов,
брокерских услуг, депозитов etc.) в процентах от суммы
инвестиций, то комиссия страхового агента окажется в несколько
раз (!) выше. Когда инвестиционные консультанты узнают
об этом, многие начинают рвать на себе волосы с досады
и уходят в страховые агенты. Именно огромное вознаграждение
за продажу является причиной того, что страховых агентов
у нас, пожалуй, даже больше, чем инвестиционных консультантов.
А отнюдь не "полезность продукта".
Но и полис обычного (рискового) страхования – штука
тоже далеко не самая эффективная.
В прошлом году я, ради эксперимента, прошел в одной
известной страховой компании трехдневное обучение на страхового
агента. Зачем? Ну, любопытный я. Далее заполнил все анкеты,
оформил себе полис страхования жизни (обычный, недорогой,
рисковый), и внимательно с калькулятором изучил все условия
страхования.
Выводы следующие: если вы тратите на страхование небольшую
сумму денег, то сумма страхового покрытия при несчастном
случае вряд ли сильно поможет ни вам, ни вашей семье
по причине очень незначительной суммы выплат. Если же вы
ежегодно тратите на страховку много, то, тем самым вы лишаете
себя возможности вкладывать эти деньги в гораздо более
эффективные инвестиционные продукты. Словом, страховка –
это не халява, бесплатного сыра там нет.
При этом я особенно не рекомендую вкладывать деньги
в страхование тем, у кого нет (или практически нет) других
вариантов долгосрочных инвестиций: ПИФов, акций, недвижимости,
депозитов, драгметаллов и т.п. В этом случае страховщик
будет особо напирать на беспомощность вас или семьи
при несчастном случае и попытается развести вас на максимально
возможную сумму страховки. Согласившись с его предложением,
вы упустите возможность сделать так, чтобы эти деньги
работали на вас более эффективно.
На мой взгляд, страховые программы уместны в вашем
инвестиционном портфеле лишь в том случае, если, во-первых,
сам портфель уже создан и наполнен другими, правильными,
инструментами, а во-вторых, доля страховых продуктов в нем
не превышает 10-15% размера вашего капитала.
Если у вас нет инвестиций вообще, то начинать нужно,
на мой взгляд, не со страховки, а с инвестиций.
|
Биржи и Рынки